בניית קרדיט סקור והיסטוריית אשראי לעצלנים

בפוסט הזה נדבר על איך בונים היסטוריית אשראי בארה”ב ומה השוני בין ההמלצות הגנריות שלרוב לא רלוונטיות למי שעובר לארה”ב ולבין מה שרלוונטי למי שעובר לארה”ב באמצע החיים וצריך לבנות מאפס את הקרדיט סקור והיסטוריית אשראי. אני מניח שמי שקורא את הפוסט הזה כבר מכיר את מרכיבי הקרדיט סקור ולא מפרט על קרדיט סקור כי יש מלא מידע ברשת בנושא. מדריך זה מיועד מראש למי שלא אוהב את הנושא ואין לו כח להתעסק יותר מדי בנושא הזה. ישנן עוד הרבה דרכים וחלקן מהירות ויעילות יותר אבל ניסיתי לתאר במדריך זה את הדרך הפשוטה והבטוחה ביותר לבניית סקור והיסטוריית אשראי במהלך השנה הראשונה בארה”ב

מה השוני בין בניית קרדיט סקור או שיפור קרדיט סקור גרוע או למה ההמלצות הגנריות האמריקאיות לא רלוונטיות לנו?

קרדיט סקור בנוי מכמה מרכיבים המסודרים לפי סדר החשיבות (החלוקה המספרית שלהלן מתארת את FICO; במודלים אחרים, למשל VantageScore, המרכיבים דומים אך המשקל שלהם שונה):

• עמידה בתשלומים בזמן – כ35% מהסקור
• שמירה על ניצול מסגרת האשראי נמוך – כ30% מהסקור
• אורך היסטורית הקרדיט – כ15% מהסקור
• אשראי ובקשות לאשראי חדש -כ10% מהסקור
• גיוון אשראי – כ10% מהסקור

באיזה פרמטר כמעט אין לנו שליטה? באורך היסטוריית הקרדיט, אלא אם יש לכם קשרים עם מישהו שבנה מכונת זמן. וזה ההבדל הגדול בין מהגר שעובר באמצע החיים ולבין מישהו שגדל כל החיים בארה”ב. מי שגדל בארה”ב עשוי להיות עם היסטוריה ארוכה גם אם התנהל לא טוב עם אשראי. במקרה כזה הוא צריך לתקן את הסקור; מהגר חדש צריך קודם כול לבנות היסטוריה. כמובן שגם היסטוריה ארוכה לא מפצה בהכרח על פיגורים בתשלום או על ניצול גבוה של המסגרת.

איך בונים קרדיט סקור?

אם יש לכם SSN אז ניתן להתחיל לבנות עוד מישראל אבל אני לא אדבר על זה בפוסט הזה.
אם אתם לפני פתיחת חשבון בנק ועוד אין לכם כרטיס אשראי ראשון אז מוזמנים לקרוא את הפוסט הזה קודם. בוא נדבר איך ממשיכים אחרי כרטיס אשראי ראשון.

האסטרטגיה -למקסם את המשתנים בסקור שאנחנו שולטים עליהם.

יופי, זה משפט די מפוצץ. מה מסתתר מאחוריו?
בגדול: תמיד לשלם בזמן את כרטיסי האשראי ולשמור על ניצול מסגרת האשראי נמוך מ־30% (ועדיף נמוך מ־10% לפני בקשת אשראי חשובה). אלה כללי אצבע, לא ספי קסם. את יתרת הדוח משלמים במלואה ובזמן; לא צריך לשלם ריבית כדי לבנות היסטוריה. שני התחומים האלה מרכזיים גם במודלים שאינם FICO.
אז נותר לעבות ולגוון את הסקור בצורה חכמה ואם אפשר להשליך היסטוריית אשראי ארוכה וטובה של מישהו שאתם מכירים היטב עליכם.

עיבוי וגיוון הסקור

יש הבדל גדול מאוד בין מישהו עם קרדיט סקור של 720 וכרטיס אשראי אחד אל מול מישהו עם אותו סקור וכמה כרטיסי אשראי או הלוואות. מבחינת גופי אשראי אמרקאיים מישהו שיודע להתנהל עם כמה קווי אשראי כנראה מהווה סיכון אשראי נמוך יותר מאשר מישהו עם קו אשראי אחד בלבד.
מצד שני בקשת יותר מדי אשראי בזמן קצר גם מראה על סיכון אשראי.
לכן צריך לבקש אשראי בצורה נבונה ומתוכננת מראש. כן אנחנו בעצם מהנדסים את הקרדיט סקור שלנו כדי להיות עם סקור טוב תוך תקופת זמן קצרה יחסית. המטרה האישית שלי היא להגיע בהדרגה ל־3–4 קווי אשראי על שמנו כדי לעבות את התיק. זה לא סף רשמי שמתחתיו אין סקור, אלא יעד מעשי שאני בוחר.
אנחנו רוצים להגיע למספר הזה מבלי לשלם תשלומים מיותרים הן בכסף והן בבקשות אשראי שנפסלו.

הטקטיקה

ישנה המלצה שאני פוגש בכל מקום: תקחו ליסינג או הלוואה לבניית קרדיט, זה בונה קרדיט טוב יותר!
כפי שאתם כבר רואים, הלוואה לבניית קרדיט או ליסינג ייצרו לכם עוד קו אשראי שונה מכרטיסי אשראי ובכך עשויים לעזור לעבות ולגוון את תיק האשראי. זה נכון, אבל בחלוקה המקובלת של FICO גיוון סוגי האשראי הוא 10% מהסקור; במודלים אחרים המשקל שונה.
אישית, הייתי נמנע מלקחת הלוואה הזאת (שמצוינת לתיקון הסקור לאמריקאים) או מלקחת ליסינג או הלוואה לקניית רכב רק כי זה טוב לסקור. למה? יקר מדי. כמובן מי שרוצה ליסינג אז שייקח ליסינג אבל לא בגלל הסיבה הזאת.

אם יש לכם חברים או קרובי משפחה בארה”ב שאתם סומכים עליהם אז אפשר לנסות להשליך את היסטוריית האשראי שלהם עליכם.
אפשר גם ליהנות מהתחרות בשוק כרטיסי אשראי בארה”ב ולנצל אותה לטובתכם ביום יום ולבנייה של סקור טוב לעתיד. ובשני הדברים הללו נתמקד מעכשיו.

השלכת היסטוריית אשראי

אם יש לכם חברים או קרובי משפחה שאתם סומכים עליהם והם אחראים פיננסית אז אפשר לבקש מהם להוסיף אתכם כמשתמשים מורשים (Authorized user) בכרטיס אשראי שלהם. אם הם לא מוסרים לכם את הכרטיס או את פרטיו, אתם לא משתמשים במסגרת שלהם. אבל בעל החשבון כן אחראי לכל חיוב שמשתמש מורשה מבצע, ולכן זה דורש אמון והסכמה ברורה.
מה תרוויחו מהמהלך הזה:

• סך מסגרת האשראי המדווחת שלכם עשוי לגדול בהתאם למסגרת האשראי שיש בכרטיס האשראי הראשי וניצול מסגרת האשראי עשוי לרדת (לכן חשוב מאוד לדעת מראש עם מי יש לכם עסק, כי אם בעל הכרטיס מחזיק יתרה גבוהה או מאחר בתשלום, גם אתם עלולים להיפגע מזה).
• יתווסף עוד קו אשראי. חברות דירוג אשראי יסמנו אותו כקו של משתמש מורשה אבל עדיין זה עוד קו אשראי.
• לפי הניסיון שלי, בכרטיסי Chase ו־Bank of America שדיווחו את המשתמש המורשה הופיע בדוח גם תאריך פתיחת החשבון המקורי, ולכן הוותק של הכרטיס הובא בחשבון. ב־American Express, לעומת זאת, תאריך החשבון שדווח למשתמש המורשה התחיל כשהמשתמש המורשה צורף, ולכן לא התקבל אותו יתרון של ותק. זה הבדל חשוב מאוד לצורך הטקטיקה הזאת: בדקו בדוחות שלכם את תאריך הפתיחה המדווח לכל כרטיס, כי אופן הדיווח והתוצאה עשויים להשתנות.

כדאי לבדוק חודש או חודשיים אחרי פתיחת כרטיס או צירוף כמשתמש מורשה, שכל חשבון מופיע כמצופה, ובמיוחד את המסגרת, היתרה, הסטטוס ותאריך הפתיחה.

דוגמא מעשית

יוסי ושלומית עברו לארה”ב. יש להם SSN והם קראו את הפוסט הראשון בנושא ויש לכל אחד מהם כרטיס אשראי אחד. נניח שמסגרת כרטיס אשראי של כל אחד מהם היא 2000 דולר.
דוד משה כבר גר בארה”ב 30 שנה. הוא מאוד אחראי ומציע לצרף את יוסי ושלומית כמשתמשים מורשים בכרטיס Chase בן עשר שנים עם מסגרת של $20,000.

כתוצאה מכך לכל אחד מבני הזוג יש:

• שני קווי אשראי מדווחים במקום אחד, אם Chase מדווח את החשבון עבורם
• מסגרת מדווחת כוללת של $22,000 במקום $2,000, כאשר יתרת הכרטיס של דוד משה נכללת גם היא בחישוב הניצול
• כרטיס ותיק בן עשר שנים בדוח. אם בשני החשבונות מופיעים תאריכי פתיחה מלפני עשר שנים ומלפני כמה חודשים, הממוצע החשבוני של גילם יהיה כחמש שנים. זה לא הופך את החשבון של דוד משה לחשבון עצמאי של יוסי או שלומית.

זה עשוי לשפר את הסקור שלהם ולהועיל בבקשות מסוימות. אבל אין הבטחה לתנאי ליסינג או משכנתא טובים יותר: המלווה יכול לראות שמדובר בחשבון של משתמש מורשה, ולהתייחס אליו אחרת מחשבון שנפתח על שמם.

חשוב מאוד שדוד משה ימשיך להשתמש בצורה אחראית בכרטיס האשראי שלו כי יתרה גבוהה או תשלום מאוחר בחשבון הזה עלולים לפגוע גם בהם. 30% אינו סף שבו מתרחשת פתאום פגיעה קבועה.
לכן יוסי ושלומית יכולים להיעזר בוותק המדווח בתחילת הדרך, ובמקביל לבנות חשבונות עצמאיים. כשכבר לא ירצו להיות משתמשים מורשים, ייתנו לדוד משה מתנה, יגידו תודה רבה ויבקשו שיסיר אותם מהכרטיס. כדאי לדעת שהסרה עשויה לשנות שוב את הסקור.

הוצאת כרטיס האשראי השני

כעבור חצי שנה מכרטיס האשראי הראשון מבקשים את כרטיס האשראי השני.
בדיוק כמו כרטיס האשראי הראשון, זהו הכרטיס שילווה אתכם הרבה זמן ולכן עדיף שיהיה חינמי ומועיל ועדיף לבדוק מראש מסלול בקשה שבו סירוב לא גורר hard inquiry. חשוב שגם חברת אשראי תדווח לשלוש לשכות האשראי כדי שתהיה השפעה על הסקור.

איך סירוב לבקשת כרטיס אשראי משפיע על הקרדיט סקור?

לרוב כאשר מבקשים כרטיס אשראי, חברת אשראי עושה hard inquiry/pull להיסטוריית האשראי שלכם. בקשה הזאת נרשמת בהיסטוריית האשראי שלכם ועשויה להשפיע על FICO במשך שנה, ונשארת בדוח עד שנתיים. גם VantageScore מתחשב בבקשות אשראי חדשות, אך משך ההשפעה תלוי במודל ואין כאן כלל גורף של שנתיים בקטגוריית אשראי חדש. אם מבקשים כרטיס אשראי ולא מקבלים אותו אבל מקבלים hard inquiry אז מקבלים פגיעה בסקור, ספקי אשראי רואים את הבדיקה, אבל סירוב לבקשה אינו מופיע בדוח כפריט נפרד.

חלק מחברות אשראי מאפשרות בדיקת prequalify כדי לבדוק זכאות לכרטיס אשראי שאתם חפצים בו. כדי לעשות בדיקה זאת חברת אשראי עושה soft inquiry/pull שלא מוצגת למי שמושך את הקרדיט ריפורט שלכם. תוצאה חיובית מעלה את הסיכוי לאישור אבל אינה מבטיחה אותו. בבקשה רגילה לכרטיס לרוב תירשם בהמשך hard inquiry.

אמריקן אקספרס מציעה בכרטיסים מתאימים תהליך בשם Apply With Confidence: אפשר לדעת אם אושרתם בלי פגיעה בציון בשלב הבדיקה. אם תאשרו שאתם רוצים את הכרטיס, עשויה להיות השפעה על הסקור. זה בדיוק היתרון שאני מחפש בכרטיס השני.
אמריקן אקספרס גם ידועים במסגרות אשראי נדיבות שקל להגדיל די מהר.

לכן אישית הייתי מוציא כרטיס אשראי חינמי של אמריקן אקספרס ככרטיס אשראי שני. American Express Blue Cash Everyday עונה בול על ההגדרה הזאת. יש מענק חתימה נחמד עם דרישת הוצאה כספית צנועה ואחלה קאשבק בסופרים, אונליין ובתחנות דלק. יש הגבלת קאשבק פר כרטיס ולכן שני כרטיסים (אחד לכל בן זוג) עוזרים. יש עוד כל מני פיצ’רים נחמדים כמו החזר חלקי לא רע על מנוי של דיסניי פלוס והולו.

עכשיו בוא נדבר על סדר הפעולות המשפחתי:

• בן זוג ראשון מבקש את הכרטיס.
  • הפשרת דוחות האשראי
  • בעת בקשת הכרטיס מציינים את ההכנסה המשפחתית השנתית הכוללת בברוטו (כולל דיבידנד מניירות ערך והכנסות משכ”ד וכדומה). מציינים סכום אמיתי שאפשר להסביר ולתעד, בהתאם להגדרת ההכנסה בטופס; לא מוסיפים לו 20% ״ליתר ביטחון״.
  • לא הייתי ממליץ להוסיף את בן הזוג השני כ־Authorized user כדי לא לחסום אפשרויות של כרטיסי אשראי של Chase בגלל כלל 5/24 הידוע לשמצה שלהם אלא אם אתם בטוחים באסטרטגיה שלכם. חשבון משתמש מורשה עשוי להופיע בדוח ולהיספר אוטומטית; לעיתים אפשר להסביר לנציג שזה אינו כרטיס שנפתח על שמכם.
  • נעילה של דוחות האשראי אחרי אישור הכרטיס
• בן הזוג השני מבקש את הכרטיס.
  • הפשרת דוחות האשראי
  • בן הזוג הראשון שולח את הרפרל שלו לבן הזוג השני. ככה מרוויחים עוד כסף.
  • בן הזוג השני יכול לציין את אותה הכנסה משפחתית אם יש לו גישה סבירה אליה והוא בן 21 ומעלה; כל אחד צריך לענות בכנות לנוסח הבקשה שלו. במקרה שבן הזוג השני לא עובד, חשוב מאוד לבחור באופציה של homemaker בשדה של תעסוקה. זה חוקי לגמרי. אם homemaker מתאר את המצב, זו תשובה מדויקת יותר מ־unemployed.
  • נעילה של דוחות האשראי אחרי אישור הכרטיס

מזל טוב! יש לכל אחד מכם 2 כרטיסי אשראי! ומעכשיו ידווחו 2 קווי אשראי לפחות.

הגדלת מסגרת אשראי יזומה

שני כרטיסים שמשולמים בזמן הם כבר בסיס טוב. מי שרוצה להקל על שמירת ניצול מסגרת נמוך יכול לבדוק גם הגדלות מסגרת אשראי בצורה יזומה וחכמה.

נניח שכרטיס האשראי הראשון שלכם הוא כרטיס secured של BOFA או Freedom Rise של CHASE.

במקרה של כרטיס secured הייתי פונה לבנק ומבקש לבדוק manual graduation: מעבר לכרטיס רגיל והחזר הפיקדון, אם מאשרים אותו. במקרה של secured של BofA, אם יש לכם אפשרות פיננסית, הייתי בודק הגדלת הפיקדון והמסגרת עד $5,000 לפני הבקשה. זו טקטיקה אפשרית, לא הבטחה שהבנק יאשר graduation או ישאיר בדיוק את אותה מסגרת אחריו.
חשוב לשים לב שב־BOFA האופציה של הגדלת מסגרת אשראי כמעט תמיד פתוחה ומאפשרת הזנת גודל המסגרת המבוקשת. אבל הגשה תדירה יותר של בקשות להגדלת מסגרת אשראי נרשמת בספרי הבנק ועלולה לפגוע בסיכוי שלכם להגדיל מסגרת או להוציא כרטיסי אשראי של BOFA בעתיד של כחצי שנה-שנה. במיוחד אם הבקשות סורבו.

במקרה של CHASE הייתי בודק דרך האתר אם אפשר להגדיל את מסגרת האשראי. מניסיוני, אם האפשרות חסומה באתר לא ניתן להגיש שם את הבקשה, ולא ניתן לציין את גובה המסגרת. אפשר לברר עם הבנק אם קיים מסלול אחר.
בגדול מאוד ניתן להגדיל מסגרת אשראי פעם בחצי שנה. לא הייתי מגיש בקשות מסגרת אשראי תדיר יותר כי סירוב לבקשה לפעמים נרשם פנימית בבנק.

אמריקן אקספרס, לעומת זאת, אפשרו לי לבקש הגדלת מסגרת בערך כל שלושה חודשים ולציין את המסגרת המבוקשת. כדאי לבדוק מה זמין בחשבון שלכם.

כמה מסגרת חדשה לבקש?

ישנן הרבה דעות בנושא זה. אני הייתי הולך על הצד השמרני וכמובן תלוי הכנסה שלכם.
בהתחלה במסגרות קטנות יחסית אפשר לבקש כפול; הבנק עשוי לאשר את מלוא הסכום, לאשר פחות, לבקש מסמכים או לסרב במקרים מסויימים.
הייתי מבקש הגדלת מסגרת ל־10 אלף דולר אם המסגרת המקורית היא 5 אלף דולר או 15 אלף דולר אם המסגרת המקורית היא 10 אלף דולר.

האם הגדלת מסגרת אשראי עלולה לפגוע זמנית בקרדיט סקור?

יש חברות אשראי שעלולות לעשות hard inquiry לצורך הגדלת מסגרת האשראי. ממה שמוכר לי ומניסיוני האישי, AMEX, BOFA ו־CHASE לא עשו זאת בבקשות שלי. יש סברה שCHASE עלולים לשעות hard inquiry בעת הגדלת מסגרת אשראי, במיוחד בתחילת הדרך. כדאי לבדוק את תנאי הבקשה לפני שמגישים אותה. אבל חשוב לדעת שהאפשרות קיימת. כדי לצמצם ניסיונות הונאה וגניבת זהות מומלץ מאוד לחסום גישה לא רצויה של צד ג’ לדוחות אשראי שלכם.

מה עושים בהמשך במהלך השנה הראשונה?

כעבור עוד חצי שנה אפשר לשקול עוד כרטיס אשראי לכל אחד, אם הוא באמת שימושי ואם אינכם עומדים לבקש בקרוב הלוואה גדולה.

אם יש לכם אמאזון פריים אז הייתי בודק באמאזון אם מישהו מכם prequalified ל Amazon Prime Card הנותן קאשבאק מעולה באמאזון וב Whole Foods. עדיף שרק אחד מבני הזוג יעשה את הכרטיס הזה כי ניתן לשתף אמצעי תשלום דרך Amazon household.

אם קונים הרבה ב־Costco אז הייתי שוקל את הכרטיס של Costco, לאחר בדיקת תנאי הבקשה והאם קיימת אפשרות prequalification.

ואם רוצים ללכת על בטוח אז ניתן להוציא עוד כרטיס של אמריקן אקספרס לכל אחד.

מה קורה אחרי שנה?

אם הוצאתם כרטיס נוסף לכל אחד, יש לכם כעת שלושה כרטיסים על שם כל אחד מבני הזוג ומסגרת אשראי גדולה משמעותית. אלו כרטיסי אשראי חינמיים וטובים שילוו אתכם מעכשיו הלאה, גם אם תקחו כרטיסים נוספים בהמשך. מומלץ להשאיר את הכרטיסים הוותיקים האלו ומדי פעם לשים עליהם חיובים כדי שלא יסגרו את הכרטיס. הכרטיסים האלה הם המנוע שבונה את היסטוריית האשראי שלכם!