קונים רכב? מזל טוב! עכשיו בוא נדבר על ביטוח. בפוסט הזה נתמקד במושגים.
ביטוח רכב בארה”ב ובניו גרסי בפרט שונה מאוד מביטוח רכב בישראל. לכן לפני שנדבר על הביטוח בניו ג’רסי, נעבור בקצרה על עיקרי ביטוח רכב בישראל.
ביטוח רכב בישראל
בישראל ביטוח רכב מתחלק לשני חלקים: ביטוח נזקי גוף שהוא חובה ולכן שמו בישראל: ביטוח חובה וביטוח נזקים לרכוש שאינו חובה לעשות מבחינת לשון החוק (ביטוח צד ג’ או ביטוח מקיף).
- ביטוח חובה מבטח נזקים הקשורים בגוף ונפש של כל נפגע שהיה ברכב או מחוץ לרכב. כיסוי ביטוח חובה מאוד נרחב וברגע שיש לך ביטוח חובה אתה מכוסה אישית כנגד תביעות רלוונטיות.
- ביטוח צד ג’ המבטח את הנזקים לרכבים או רכוש הנפגע בתאונה שנגרמה באשמתך. ביטוח צד ג’ עם הכיסוי הנמוך ביותר יכסה נזקי צד ג’ עד 500000 ש”ח.
- ביטוח מקיף המבטח את הרכב של המבוטח כנגד נזקים שונים וכנגד גניבה וגם מבטח נזקים לצד ג’
בישראל, אנחנו רגילים שאם יש לנו ביטוח אז אנחנו מוגנים כנגד כמעט כל צרה בעת התאונה. אין לנו הרבה בחירה, חובה לעשות ביטוח חובה ואז עושים ביטוח צד ג’ או ביטוח מקיף. אז אם גרים בשכונה בה יש הרבה רכבים יקרים אז מבקשים ביטוח צד ג’ גבוהה יותר בזה סוגרים את הסיפור.
ביטוח רכב בארה”ב
בארה”ב כל מדינה קובעת בעצמה את דרישות המינימום לביטוח רכב. אין תקן פדרלי אחיד לכל הנהגים, למעט דרישה שרכבים השייכים לנציגויות זרות ברחבי ארה”ב חייבים להיות מבוטחים בביטוח עם כיסויים מוגדרים מראש. רוב המדינות מחייבות ביטוח אחריות לנזקי גוף ורכוש, וחלקן דורשות גם כיסויים נוספים כמו ביטוח נגד נהג לא מבוטח או ביטוח הוצאות רפואיות. סכומי המינימום משתנים מאוד בין המדינות. האכיפה נעשית על ידי המדינה, וכוללת קנסות, שלילת רישיון או החרמת רכב לנהגים ללא ביטוח. יוצאת דופן היא ניו המפשייר, שאינה מחייבת ביטוח אך דורשת הוכחת יכולת כלכלית במקרה של תאונה.
ביטוח רכב בניו ג’רסי
ביטוח רכב בניו ג’רסי הולך לפי רכב וכתובת. כל בעלי רישיון נהיגה הגרים בכתובת צריכים להיות כלולים תחת פוליסת ביטוח למעט מקרים בהם יש לאותו בן משפחה פוליסה נפרדת. מצאתי הסבר טוב בלינק זה
בניו ג’רסי חלה חובת ביטוח מינימלי. ניו ג’רסי זאת גם מדינת no-fault בקשר לטיפול רפואי, כלומר ביטוח של כל צד בתאונה משלם על הטיפול הרפואי הקשור לתאונה.
לפני שנדבר על סוגי הפוליסות, נגדיר את המושגים
שימו לב שבמקרה ונהגתם בלי ביטוח ונפגעתם בתאונה שלא באשמתכם אז אתם לא זכאים לתבוע את הצד הפוגע.
מושגי יסוד
Liability
ביטוח המכסה נזקים לצד ג’. ביטוח זה מכסה גם עלויות ייצוג של עו”ד. ישנם שני סוגי כיסויים:
- Bodily Injury Liability: ביטוח צד ג’ לנזקי בריאות לטווח הארוך הנובעים מהתאונה. לרוב הכיסוי מוגדר כמקסימום ליחיד ומקסימום לתאונה.
- Property Damage Liability: ביטוח צד ג’ לנזקי רכוש.
Personal Injury Protection (PIP)
Personal Injury Protection (PIP): ביטוח רפואי המכסה טיפולים רפואיים של למי שנמצא תחת כיסוי הפוליסה של המבוטח. ביטוח זה הוא ביטוח no-fault המשלם עבור טיפולים רפואיים ללא קשר באשמת מי קרתה התאונה. ביטוח זה מחולק לשני חלקים:
- ביטוח רפואי המשלם על הטיפולים הרפואיים בעקבות התאונה
- ביטוח אובדן כושר עבודה זמני או ביטוח נכות זמנית (PIP – Income Continuation)
בניו ג’רסי ברירת מחדל היא שPIP זה הביטוח הראשוני וביטוח רפואי פרטי הוא הביטוח משני המתחיל לפעול כאשר עוברים את רף הכיסוי של PIP. ניתן (אך לא מומלץ) שPIP יהיה ביטוח משני והביטוח הראשוני יהיה ביטוח רפואי פרטי שלם. אופציה הזאת נקראת
“Health Insurance Primary”. לא כל ביטוח רפואי תומך באופציה הזאת. יש כאלה שעושים זאת כדי להוזיל את ביטוח הרכב. במקרה של תאונה ביטוח PIP נותן לרוב כיסוי מקיף וטוב בהרבה מאשר ביטוח רפואי פרטי.
Uninsured/Underinsured Motorist
- Uninsured Motorist: ביטוח המכסה את נזקי רכוש או בריאות שלכם במקרה של תאונה באשמת נהג לא מבטוח.
- Underinsured Motorist: המכסה את נזקי רכוש או בריאות שלכם במקרה של תאונה באשמת נהג שסף ביטוח שלו נמוך מביטוח Underinsured Motorist שלכם וסך הנזקים עובר את תקרת הביטוח של הצד הפוגע.
Collison
כיסוי ביטוחי המשלם על הנזק לרכב שלכם במקרה של תאונה שבאשמתכם.
Comprehensive
כיסוי ביטוחי למקרה גניבה או נזק שלא קרה בגלל תאונה כגון גניבה, שריפה או ונדליזם. ביטוח זה גם מכסה אותכם בקרה של התנגשות עם בעל חיים.
Right to sue
הזכות שלכם לתבוע את הצד הפוגע על נזקי בריאות מתמשכים הנובעים מהתאונה.
- Unlimited Right to sue: אתם זכאים לתבוע את הצד הפוגע על כל נזק.
- limited Right to sue: זכות לתבוע מוגבלת מאוד ונדרשת פציעה חמורה או נכות כדי שתוכלו לתבוע את הצד הפוגע.
מצאתי הסבר לא רע ומתומצת באתר של גייקו: https://www.geico.com/public/pdf/statepages/NJBuyersGuide-m592.pdf
נעבור עכשיו על כמה סוגי פוליסות.
Basic Policy (ביטוח מינימלי)
- Property Damage Liability (ביטוח נזק צד ג’): עד 5000 דולר לתאונה
- Personal Injury Protection (PIP) (ביטוח רפואי לנוסעים ברכב): עד 15000 דולר לבן אדם לתאונה (עד 250000 דולר לצורך ייצוב והוצאת הנפגע מסכנת חיים)
- Bodily Injury Liability (ביטוח נזקי בריאות לטווח הארוך של צד ג’): לא חובה
- The Right to Sue (זכות לתבוע צד האשם בתאונה): מוגבלת (כלומר לא ניתן לתבוע במקרה של פציעות כאב וסבל ופגיעות לא קשות במיוחד)
כפי שאתם רואים ביטוח מינימלי לא מבטח כלום וחושף אותנו לתביעות רכוש וכאב וסבל.
ניתן לראות את המינימום ואת טווחי הביטוח בלינק הבא: https://www.nj.gov/dobi/division_consumers/insurance/basicpolicy.shtml
Standard Policy
- Property Damage Liability (ביטוח נזק צד ג’): כיסוי מינימלי של עד 25000 דולר לתאונה
- Personal Injury Protection (PIP) (ביטוח רפואי לנוסעים ברכב): כיסוי מינימלי של עד 15000 דולר לבן אדם לתאונה עם deductible $250 (עד 250000 דולר לצורך ייצוב והוצאת הנפגע מסכנת חיים).
- Bodily Injury Liability (ביטוח נזקי בריאות לטווח הארוך של צד ג’): כיסוי מינימלי של 25000 דולר לבן אדם ובסה”כ עד 50000 דולר לתאונה. ולכן נקרא 25/50
- The Right to Sue (זכות לתבוע צד האשם בתאונה): מוגבלת כברירת מחדל (כלומר לא ניתן לתבוע במקרה של פציעות כאב וסבל ופגיעות לא קשות במיוחד)
- Collison – אופציה
- Comprehensive – אופציה
ניתן לראות שהביטוח הסטנדרטי נותן יותר כיסוי מינימלי מסויים אבל עדיין חושף אותנו לתביעות רכוש וכאב וסבל ולכן ניתן להרחיב את הכיסויים הביטוחיים בפוליסה הסנדטרטית כפי שמתואר בטבלה הבאה
| Coverage Type | Basic Policy Options | Standard Policy Options | Notes |
|---|---|---|---|
| Bodily Injury Liability | Optional: $10,000 per accident | $25,000/$50,000, $100,000/$300,000, $250,000/$500,000 | Not required for Basic; required for Standard |
| Property Damage Liability | $5,000 (required minimum) | $25,000, $50,000, $100,000, $250,000 | $5,000 fixed for Basic; Standard allows higher numeric limits |
| Personal Injury Protection (PIP) – Medical | $15,000 per person (required) | $15,000, $50,000, $75,000, $150,000, $250,000 Deductibles: $250, $500, $1000, $2,000, $2,500 | Per person, per accident; covers medical expenses |
| PIP – Income Continuation | Not included | $100/week (min); up to $700/week, max $52,000 total | Covers lost wages, essential services, funeral, and survivor benefits |
| Uninsured/Underinsured Motorist | Not available | $25,000/$50,000, $100,000/$300,000, $250,000/$500,000 | Optional; cannot exceed liability coverage |
| Collision Coverage | Not available | Deductibles: $250, $500, $750, $1,000, $2,500 | Coverage up to the vehicle’s value |
| Comprehensive Coverage | Not available | Deductibles: $250, $500, $750, $1,000, $2,500 | Coverage up to the vehicle’s value |
| Other Optional Coverages | Not available | Roadside, rental, gap, rideshare, etc. | Add-ons for extra protection and convenience |
| Lawsuit Threshold (Limitation on Lawsuit) | Not applicable | Limitation on Lawsuit or No Limitation on Lawsuit |
מה הכיסוי המומלץ
ביטוח אמור לכסות אותנו כנגד הוצאות בלתי צפויות העלולות להזיק קשה או למוטט אותנו כלכלית.
אינני סוכן ביטוח וקטונתי להמליץ משהו. נא להתייחס למה שכתוב בהתאם.
- Bodily Injury Liability (ביטוח נזקי בריאות לטווח הארוך של צד ג’):$100,000/$300,000 לתאונה.
- Property Damage Liability (ביטוח נזק צד ג’): $100,000 דולר לתאונה
- Personal Injury Protection (PIP) (ביטוח רפואי לנוסעים ברכב): $250,000, לגבי deductible כנראה הייתי בודק את העלות ובוחר בהתאם. אם הבדלי עלות זניחים אז $250
חשוב לוודא שביטוח PIP הוא הביטוח העיקרי - PIP – Income Continuation: לפי השכר ומצב הכלכלי שלכם.
- Uninsured/Underinsured Motorist: לפי liability אז $100,000 לתאונה.
- The Right to Sue: כראה תלוי גישה
- Collison: תלוי גיל הרכב (חברות מימון\ליס כנראה ידרשו כיסוי בכל אופן), $750 Deductible
- Comprehensive – תלוי גיל הרכב (חברות מימון\ליס כנראה ידרשו כיסוי בכל אופן), $750 Deductible
- roadside assistance – מנוי בAAA עולה לרוב זול יותר מהעלות דרך הביטוח.
רגע, כמה זה עולה לי?
בפוסט הזה דיברנו על מושגי יסוד ובפוסט הבא נדבר על חברות ביטוח, עלויות ביטוח ומה משפיע על העלויות הביטוח.
גילוי נאות: הכותב או בעל האתר אינם אנשי מקצוע בתחום. הכותב או בעל האתר מביאים את דעתם האישית והלא מקצועית. הכותב או בעל האתר אינם ערבים לדיוק, שלמות, עדכניות, התאמה, נכונות או אמיתות עובדתית של המידע באתר או בפוסט, כולו או מקצתו. הקוראים מתבקשים לקרוא את התכנים בעין ביקורתית ולא לבצע כל פעולה על סמך הנאמר מבלי לקבל ייעוץ מקצועי מבעל הרישיון המתאים.
הכותב או בעל האתר לא ישאו באחריות לכל נזק או הפסד שיגרם אגב השימוש במידע, בתכנים או בשירותים שמציע האתר, ובכלל זה הפסד כספי, פגיעה ברווחים, נזק לנתונים או כל פגיעה אחרת.
בעלי האתר לא ישאו בכל אחריות לחשיפת פרטים שנמסרו לאתר במקרה של חדירה שלא כדין למערכות המחשב של האתר.
כתיבת תגובה