אחד הצעדים הראשונים במעבר לארה”ב הוא פתיחת חשבון בנק.
בפוסט זה אנסה להסביר בצורה תמציתית כיצד לפתוח חשבון בנק בארה”ב, במיוחד כאשר אין לכם SSN (Social Security Number) או ITIN (Individual Taxpayer Identification Number), מצב שקורה לעיתים קרובות בתחילת הדרך.

דרישות מינימום לפתיחת חשבון בנק

בארה”ב יש אלפי בנקים ותחרות עזה על לקוחות. אם אתם אזרחים אמריקאים, בעלי גרינקארד, בעלי ויזת עבודה עם SSN, או משקיעים עם ITIN, יש הרבה בנקים שישמחו לפתוח עבורכם חשבון. אך במקרה ואין לכם SSN כי עדיין לא הוצאתם אותו, או אם אתם נמצאים בביקור מקדים או מטיילים בארה”ב ורוצים לפתוח חשבון בנק כדי ליהנות מההטבות של כרטיסי האשראי בארה”ב, לא כל הבנקים יסכימו לפתוח לכם חשבון.
למזלכם שני הבנקים הגדולים בארה”ב ישמחו לצרף אותכם כלקוחות: Chase וBank Of America (שיקרא להלן BOFA לפי הסימול שלו בבורסה). ישנם גם בנקים נוספים ו-Credit Unions (איגודי אשראי) שיכולים לפתוח עבורכם חשבונות, אפילו מרחוק, אך זה תלוי בקשרים של המעסיק שלכם עם הגופים הללו.

להלן הדרישות המינימליות לפתיחת חשבון בנק ללא SSN כתייר (non-resident alien). המידע נכון לזמן כתיבת הפוסט. ניתן למצוא מידע מעודכן באתרי האינטרנט של הבנקים.

BOFA

מידע מלא

דרישות

• כתובת בארה”ב
• דרכון זר
• רשיון נהיגה ישראלי או כרטיס אשראי של ויזה או מאסטרקארד. מומלץ להציג את הכרטיס שנראה הכי מרשים.

Chase

מידע מלא

• כתובת בארה”ב
• דרכון זר או רשיון נהיגה ישראלי

איך משיגים כתובת בארה”ב

אם יש לכם משפחה או חברים שגרים בארה”ב, עדיף באותה מדינה ואזור שבו אתם פותחים את החשבון, תוכלו לבקש מהם מכתב המאשר שאתם מתגוררים אצלם וחשבון שירות (מים/חשמל/גז) אחד ליתר ביטחון.
אם אין לכם אפשרות כזו, תוכלו להשתמש בכתובת של בית המלון שבו אתם שוהים. שימו לב, זוהי הכתובת שאליה יישלחו כרטיס הדביט וכרטיס האשראי שלכם.

פתיחת חשבון

הכנתם את כל המסמכים? מצוין! כעת קבעו פגישה בBOFA או בChase

בעת הפגישה, הגיעו לבושים בצורה מכובדת. רושם ראשוני חשוב מאוד, שכן נושא הכתובת נתון לפרשנות של מנהל הסניף.
הגיעו בזמן, היו מנומסים והציגו את כל המסמכים הדרושים.
עדיף שתגיעו עם כ-2,000 דולר במזומן. אם בסניף מסוים לא מקבלים כתובת של בית מלון, נסו סניף אחר.

כאשר מסכימים לפתוח לכם חשבון, בקשו לפתוח גם חשבון Checking וגם Savings, בנוסף לכרטיס דביט ואפשרות לקבלת כרטיס אשראי.

חשבון Checking

זהו בעצם חשבון העובר ושב שלכם, שבו תשתמשו לניהול היום-יומי שלכם ולהקמת הוראות חיוב.
זהו החשבון שדרכו תנהלו את ההוצאות השוטפות ותשלומים לשירותים שונים.

חשבון Savings

חשבון זה מציע ריבית על היתרה (ב-BOFA ו-Chase מדובר בריבית זעומה).
הוא משמש לשמירת כספים שאתם צריכים במהלך החודש או כסף שהעברתם מחשבון השקעות או פיקדון לצורך תשלום כלשהו.
מטרתו העיקרית של החשבון היא להיות גיבוי ולא מומלץ למסור את פרטיו לשירותים חיצוניים.

כרטיס דביט

בישראל התרגלנו להשתמש בעיקר בכרטיס אשראי, אך בארה”ב לא מומלץ למשוך כסף בכרטיס אשראי, שכן במקרים רבים תשלמו ריבית גבוהה על המשיכה ותקרת המשיכה לרוב נמוכה.
לכן, בארה”ב נעדיף להשתמש בכרטיס דביט למשיכת כסף מכספומט. אפשר גם לשלם בכרטיס דביט בקניות, עם תקרה די גבוהה (עד 10,000 דולר ב-BOFA).
כרטיס הדביט משמש גם לצורך הזדהות בסניף הבנק. חשוב לציין, אין צבירת קרדיט סקור על קניות עם כרטיס דביט.

כרטיס אשראי

כדי לקבל כרטיס אשראי מ-Chase תצטרכו SSN או ITIN. אפשר לפתוח חשבון ולקבל כרטיס דביט ללא SSN או ITIN, אך לא כרטיס אשראי.

ברגע שתקבלו את כרטיס האשראי הארשון שלכם בארה”ב מתחיל להבנות קרדיט סקור שלכם. כרטיס אשראי זה ילווה אותכם זמן רב כנראה.חשוב לבחור כרטיס אשראי טוב. מצד שני אין לכם קרדיט סקור.
איך ניתן לקבל כרטיס אשראי בלי שנקבל סירוב שיש לו גם משמעות לפעמים מבחינת קרדיט סקור?

Chase

במקרה של פתיחת חשבון בChase האופציה היחידה היא Chase Freedom Rise המיועד לבניית קרדיט. לא מקבלים מסגרת אשראי גדולה בהתחלה. תצפו למסגרת של 500-1500 דולר.
המסגרת תעלה עם הזמן. כרטיס זה נותן קאשבק של 1.5% עם 0 דמי ניהול. חשוב לקרוא את הנתאים. נכון לעכשיו יש סיכוי גדול יותר לקבלת הכרטיס אם יש לכם לפחות 250 דולר בחשבונות בChase.
במקרה ומתנהלים נכון במשך 12 חודשים – כלומר משתמשים בכרטיס ומשלמים את החשבנות בזמן אז כעבור 12 חודש הכרטיס משתדרג ל Chase Freedom Unlimited. כרטיס אשראי עם 0% דמי ניהול, 3% קאשבק על דראגסטורים, מסעדות והזמנות אוכל, 5% קאשבק על הזמנות טיסות ובתי מלון דרך האתר של צייס ו1.5% קאשבק על שאר ההוצאות.

BOFA

יש כמה אפשרויות: לבקש כרטיס אשראי רגיל (סיכוי גבוה לקבל סירוב או מסגרת קטנה מאוד), אפשרות נוספת תהיה לבקש כרטיס אשראי מסוג secured. כשמו, צריכים לשים פקדון בגובה מסגרת האשראי אותה רוצים (בין 200-5000 דולר). אפשר להתחיל עם מסגרת של 200 דולר ולהגדיל אותה ע”י הפקדה לפיקדון עד 5000 דולר. בלינק הזה אפשר לראות את סוגי הכרטיסים השונים.
אני מאוד אוהב את Bank of America® Unlimited Cash Rewards הנותן קאשבק כללי של 1.5%. כעבור חצי שנה של שימוש אחראי מבקשים manual graduation מהבנק ואז הפקדון יוחזר וכרטיס אשראי יהפוך להיות לא secured ועם מסגרת סבירה של 5000 דולר. היתרון של הכרטיסים של BOFA הוא כאשר מנצלים את Bank Of America Preferred rewards. למשל אם מעבירים תיק או חלק מתיק ההשקעות שלכם לMERILL ו\או פותחים פקדון בBOFA אז הקאשבק גדל ומגיע במקום 1.5% ל2.62% כאשר יש יותר מ100000 דולר בBOFA וMERILL. החל מ20000 דולר מקבלים פתור מעמלות בחשבונות והקאשבק יתחיל לגדול.

American Express

אפשר לבקש כל כרטיס אמריקן אקספרס בלי SSN או ITIN. חייבים כתובת אמריקאית ומספר טלפון אמריקאי.
במקרה ואין ITIN או SSN ניתן להתקשר למספר הטלפון הרשום בלינק. שימו לב שבתור מסמכי זיהוי תצרכו לספק רשין נהיגה ישראלי או דרכון ישראלי. בתמונה למטה ניתן לראות איך להגיע למספר הזה דרך האתר. ממליץ מאוד לא להעתיק את המספר מהבלוג אלה ללכת לאתר של אמקס ולוודא שזה אכן המספר. זה הכלל שלי – לבדוק כל פרט העלול להוביל להונאה.
אמריקאן אקספרס לא ימשכו היסטוריית האשראי (מה שנקרא hard inqury ומופיע בדו”ח אשראי) אם הכרטיס לא מאושר אז ניתן לנסות להוציא כרטיס אשראי בלי פחד מפגיעה בקרדיט סקור. במקרה של העדר ITIN או SSN ההיזדהות מול אמריקאם אקפרס תעשה בעזרת דרכון או רישיון נהיגה. יכול מאוד להיות שבהתחלה יגידו לכם שחסרים פרטים ותועברו לנציג אחר באותה שיחה להשלמת הפרטים. בסה”כ, התהליך לקח לי כ30-40 דקות לכל אחד מכרטיסי AMEX שהוצאתי כאשר עוד לא היה לי SSN או ITIN. בשני המקרים הנציגים דיברו מאוד ברור ולאט באנגלית, כנראה מנחים אותם לדבר ככה כאשר מבינים שמי שמדבר מולם לא אמריקאי.
המלצה שלי לכרטיס ראשון של אמריקאן אקספרס: Blue Cash Everyday® Card. כרטיס חינמי עם קאשבק של 3% על כל הדברים החשובים כמו קניות בסופר, 3% בתחנות דלק ו 3% בקניות אוניליין. קאשבק של 1% על שאר הקניות.

התנהלות עם כרטיס אשראי

הוצאתם כרטיס אשראי? מצויין! אז איך מתנהלים?
כרטיס אשראי זה חשבון נוסף. יש שני תאריכים סופר חשובים:

• Closing date – תאריך סגירת חשבון חודשי. סוכנויות דירוג אשראי מחשבות ניצול מסגרת אשראי לפי הגובה ניצול המסגרת ביום הזה.
• Due Date – תאריך (לרוב 30 יום אחרי closing date) זה התאריך אחרון לתלשום מינימלי לאותו חודש. אם מפספסים – מקבלים מכה מאוד חזקה של 100 נקודות בקרדיט סקור שלוקח זמן לתקן אותה. משלמים רק את התשלום המינימלי? אז תשלמו ריבית של קרוב ל30% ריבית שנתית על הסכום שלא שלימתם. כלל חשוב – תמיד לשלם הכל בזמן. יש לכם כמעט חודש להתארגן ולשלם.

איך שומרים ניצול מסגרת של 30% עם כרטיס עם מסגרת של 1000 דולר (במקרה ולא הוצאתם כרטיס secured וגם אז, איך שומרים על 30% מסגרת מנוצלת עם מסגרת של 5000 דולר?)
יש כמה אפשרויות:

• משתמשים קצת בכרטיס אשראי עד 30% מהמסגרת ואת רוב הקניות עושים עם דביט. יתרון – שיטה קלה ליישום. חסרון – לא נהנים מקאשבק.
• בודקים את מסגרת השראי ברמה יומית ומשלמים את כרטיס האשראי כל הזמן ע”י העברת כסף לחשבון אשראי. זה מה שאני עושה. יתרון – נהנים מקאשבק, חסרון – דורש עבודה יום יומית.

ואז תשאל השאלה: “למה לי לקבור 5000 דולר לחצי שנה בשביל 1.5-2.62% קאשבק כאשר קרן כספית או פקדון ייתנו לי 5%?” והתשובה שלי היא כזאת: ככה אחרי חצי שנה יהיה לכם כרטיס אשראי רגיל עם 5000 דולר מסגרת.
אחרת ייקח זמן עד שמסגרת האשראי שלכם תעלה. כנראה אפשר גם לעשות פתרון ביניים של הגדלת מסגרת כרטיס secured אחרי כ6 חודשים ממש לפני שתבקשו להפוך את כרטיס כאשראי לכרטיס רגיל.

עדכון SSN או ITIN

ברגע שקיבלתם SSN או ITIN תעדכנו את הבנק ובדיווח הבא לסוכנות דירוג אשראי SSN או ITIN ישויכו לפרופיל שלכם.
למען הסר ספק – קרדיט סקור נבנה גם בלי SSN או ITIN אבל לא תוכלו לראות אותו באתר הבנק או אפליקציות כמו credit carma.
אם יש לכם ITIN וקיבלתם SSN אז תצטרכו לשלוח מכתב בדואר לכל שלושת סוכנויות דירוג האשראי ולבקש לעדכן.

כללים פשוטים שיבנו לכם קרדיט סקור טוב של 750 פלוס אחרי חצי שנה

• תמיד תשלמו בזמן את חשבון של כרטיס האשראי שלכם.
• אל תעברו 30% ממסגרת כרטיס האשראי שלכם בclosing date.
• אל תבקשו כרטיסי אשראי נוספים בחצי השנה הראשונה

אם יש לכם SSN או ITIN בידיים אז האפשרויות הן רחבות יותר הן מבחינת בחירת הבנקים או כרטיסי אשראי. יהיה פוסט נפרד ומעמיק בנושא של כרטיסי אשראי ובניית קרדיט.

גילוי נאות: הכותב או בעל האתר אינם אנשי מקצוע בתחום. הכותב או בעל האתר מביאים את דעתם האישית והלא מקצועית. הכותב או בעל האתר אינם ערבים לדיוק, שלמות, עדכניות, התאמה, נכונות או אמיתות עובדתית של המידע באתר או בפוסט, כולו או מקצתו. הקוראים מתבקשים לקרוא את התכנים בעין ביקורתית ולא לבצע כל פעולה על סמך הנאמר מבלי לקבל ייעוץ מקצועי מבעל הרישיון המתאים.
הכותב או בעל האתר לא ישאו באחריות לכל נזק או הפסד שיגרם אגב השימוש במידע, בתכנים או בשירותים שמציע האתר, ובכלל זה הפסד כספי, פגיעה ברווחים, נזק לנתונים או כל פגיעה אחרת.
בעלי האתר לא ישאו בכל אחריות לחשיפת פרטים שנמסרו לאתר במקרה של חדירה שלא כדין למערכות המחשב של האתר.